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청약통장 금리, 왜 지금 반드시 비교해야 하나
솔직히 말하면 청약통장 금리에 관심 없던 분들이 대부분이었거든요. 저도 마찬가지였어요. "어차피 청약 넣으려고 가입한 건데 이자가 뭐 얼마나 되겠어"라고 생각했더라고요. 그런데 2024년 9월에 주택청약종합저축 금리가 최대 3.1%까지 올라가고, 청년주택드림 통장은 무려 4.5%까지 적용되면서 상황이 완전히 달라졌어요.
반면에 기존 청약예금은 은행마다 금리를 줄줄이 내리고 있어서, 같은 '청약통장'이라는 이름 아래 금리 격차가 최대 3%포인트까지 벌어진 상태더라고요. KB국민은행은 청약예금 금리를 2.4%에서 2.2%로, 하나은행은 2.1%로, NH농협은행은 아예 1.95%까지 내렸어요. BNK부산은행과 경남은행은 1%대 후반이에요.
이 차이를 모르고 그냥 방치하면 수십만 원에서 수백만 원까지 손해를 볼 수 있거든요. 그래서 지금 내 통장이 어떤 종류인지, 금리가 몇 퍼센트인지 반드시 확인해봐야 해요. 특히 청년층이라면 전환 한 번으로 금리가 두 배 가까이 뛸 수 있는 기회가 열려 있어요.
문제는 이 정보를 제대로 정리해주는 곳이 거의 없다는 거예요. 은행 홈페이지에 들어가도 내 통장이 어떤 유형인지, 지금 몇 퍼센트를 받고 있는지 한눈에 보기 어렵거든요. 그래서 제가 직접 종류별, 은행별로 꼼꼼히 비교해봤어요.
주택청약종합저축 기간별 금리 현황
주택청약종합저축은 나이나 소득에 관계없이 누구나 가입할 수 있는 가장 기본적인 청약통장이에요. 2024년 9월 23일부터 금리가 0.3%포인트 인상되면서 현재 적용 이율 체계가 꽤 매력적으로 바뀌었거든요. 정부 고시 변동 금리가 적용되기 때문에 모든 은행에서 동일한 이율을 받을 수 있다는 점이 특징이에요.
주택청약종합저축 가입기간별 적용 금리
2022년 11월에 0.3%p, 2023년 8월에 0.7%p, 그리고 2024년 9월에 다시 0.3%p가 인상되면서 현 정부 들어 총 1.3%포인트나 올랐어요. 시중은행 정기예금 금리가 연 2%대 중반까지 떨어진 상황에서, 주택청약종합저축의 3.1%는 오히려 예금보다 높은 수준이 된 거죠.
월 납입 한도는 2만 원에서 50만 원까지이고, 국민주택과 민영주택 청약을 모두 신청할 수 있어서 범용성이 높아요. 다만 이자 비과세 혜택은 없기 때문에 15.4%의 이자소득세가 부과된다는 점은 기억해두셔야 해요.
💡 꿀팁
주택청약종합저축 금리는 정부 고시 금리라 KB국민, 신한, 하나, 우리, 농협 등 어느 은행에서 가입해도 동일해요. 은행 선택 시에는 금리보다 앱 편의성, 자동이체 설정, 지점 접근성 등을 기준으로 고르시는 게 현명해요.
청년주택드림 최대 4.5% 금리의 비밀
2025년에 새롭게 출시된 청년주택드림 청약통장은 현존하는 청약통장 중 금리가 가장 높은 상품이에요. 일반 주택청약종합저축 대비 1.4%포인트나 높은 최대 연 4.5%를 제공하거든요. 출시 이후 167만 명이 넘는 청년이 가입할 정도로 폭발적인 반응을 보이고 있어요.
청년주택드림 기간별 적용 금리
가입 조건은 만 19세에서 34세 이하의 무주택자이면서 연소득 5,000만 원 이하인 청년이에요. 기존 청년우대형이 3,600만 원 기준이었던 것에 비해 소득 요건이 크게 완화됐어요. 월 납입 한도도 50만 원에서 100만 원으로 두 배 늘었고, 일시납 1,500만 원까지 가능해요.
금리만 높은 게 아니에요. 이자소득 500만 원(납입금액 600만 원 한도)까지 비과세 혜택이 적용되고, 연 240만 원 한도의 소득공제도 받을 수 있어요. 게다가 청약에 당첨되면 분양가 6억 원 이하, 전용 85㎡ 이하 주택에 대해 최대 분양가의 80%까지 연 2.2%의 저금리 대출을 연계받을 수 있거든요.
💬 직접 해본 경험
저는 기존에 주택청약종합저축에 3년 넘게 매월 10만 원씩 넣고 있었는데, 청년주택드림으로 전환하니까 금리가 3.1%에서 4.5%로 바뀌더라고요. 전환 후에도 기존 36회차 납입 실적이 고스란히 인정됐어요. 전환 자체는 은행 앱에서 15분이면 끝나는데, 연간 이자 차이가 6만 원 이상 나더라고요. 안 할 이유가 없었어요.
청약예금 금리 하락, 1%대까지 떨어진 실태
많은 분들이 간과하고 있는 부분이 바로 청약예금의 금리 하락이에요. 청약예금은 주택청약종합저축과 달리 정부 고시 금리가 아니라 각 은행이 자율적으로 결정하는 금리를 적용하거든요. 그래서 기준금리 인하 시기에 은행들이 앞다투어 금리를 내리면서 상당수가 2% 아래로 떨어진 상태예요.
주요 은행별 청약예금 금리 변동 추이
주택청약종합저축이 3.1%를 주는 반면, 같은 은행에서 청약예금은 2% 초반이나 심지어 1%대를 받고 있다는 거예요. 같은 돈을 넣어도 통장 종류에 따라 1년에 수만 원에서 수십만 원의 차이가 발생하는 셈이에요.
⚠️ 주의
청약예금과 청약부금은 2024년 10월부터 1년 한시적으로 주택청약종합저축으로 전환이 허용됐어요. 하지만 이 전환 기간은 2025년 9월 말에 종료되므로 아직 전환하지 않은 분들은 기한을 꼭 확인하셔야 해요. 전환 후에는 다시 청약예금으로 되돌릴 수 없고, 상속을 통한 명의 변경만 가능하다는 점도 주의하셔야 합니다.
청약예금은 민영주택 청약에만 사용할 수 있지만, 주택청약종합저축으로 전환하면 국민주택까지 청약 범위가 넓어지면서 금리 혜택과 소득공제까지 동시에 누릴 수 있어요. 목표 주택 유형에 따라 전환 여부를 신중히 판단해야 하지만, 대부분의 경우 전환이 유리하다는 게 전문가들의 공통 의견이에요.
통장 종류별 금리 한눈에 비교
청약통장은 크게 주택청약종합저축, 청년주택드림, 그리고 기존 청약예금·부금으로 나뉘어요. 각각의 금리와 조건이 상당히 다르기 때문에, 내 상황에 맞는 상품을 고르는 게 핵심이에요. 아래 비교표를 보면 한눈에 파악이 되실 거예요.
청약통장 3종 핵심 비교표
표를 보시면 청년주택드림이 금리, 납입 한도, 세제 혜택, 대출 연계까지 전 영역에서 압도적으로 유리하다는 걸 확인할 수 있어요. 다만 연령과 소득 조건이 있기 때문에 해당되지 않는 분은 주택청약종합저축이 차선이에요.
청약예금은 현재 신규 가입이 중단된 상태이고, 보유자만 유지할 수 있어요. 금리 면에서도, 청약 범위 면에서도 주택청약종합저축이나 청년주택드림에 비해 불리하기 때문에 전환을 적극 고려해보시는 걸 권해드려요.
💡 꿀팁
청년주택드림 통장에서 가입 후 34세가 지나도 우대금리가 동일하게 적용돼요. 즉 29세에 가입하면 39세까지 10년간 4.5% 금리를 쭉 받을 수 있다는 뜻이에요. 나이 제한은 "가입 시점" 기준이니 조건에 해당된다면 하루라도 빨리 가입하는 게 유리해요.
3년간 청약통장 방치했던 뼈아픈 실패담
💬 직접 해본 경험
이건 진짜 부끄러운 이야기인데, 공유하면 도움이 될 것 같아서 적어볼게요. 저는 27살 때 은행에서 권유받아 주택청약종합저축에 가입했어요. 매달 10만 원씩 자동이체 걸어놓고 3년 넘게 잊고 살았거든요. 당시 금리가 연 1.8%였는데, 2023년에 2.8%로 오르고, 2024년에 3.1%까지 올랐다는 걸 전혀 몰랐어요.
더 큰 문제는 청년우대형이나 청년주택드림으로 전환할 수 있었다는 걸 1년이나 늦게 알았다는 거예요. 만약 청년주택드림이 출시되자마자 전환했더라면 4.5% 금리를 1년 더 일찍 받을 수 있었거든요. 그 1년 동안의 금리 차이만 계산해도 약 5만 원 이상 손해를 본 셈이에요.
금액 자체는 어마어마한 건 아니지만, 아무것도 안 하고 그냥 전환 신청 하나만 했어도 받을 수 있었던 돈이라 아까웠어요. 게다가 비과세 혜택까지 놓쳤으니까요. 결론적으로 청약통장은 "가입하고 잊어버리는 통장"이 아니라, 정책 변화에 따라 수시로 체크해야 하는 금융상품이라는 걸 뼈저리게 느꼈어요.
지금 이 글을 읽고 계신 분 중에 청약통장에 매달 자동이체만 걸어놓고 관심을 안 두셨던 분이 있다면, 오늘 당장 은행 앱에서 내 통장 종류와 현재 적용 금리를 확인해보세요. 5분이면 되는 일이에요.
전환 타이밍과 내 상황별 최적 전략
청약통장 전환은 누구에게나 유리한 건 아니에요. 내 나이, 소득, 보유 통장 종류에 따라 최적의 선택이 달라지거든요. 아래에서 상황별로 어떤 전략이 맞는지 정리해봤어요.
상황별 청약통장 전환 전략 가이드
전환 시 주의할 점이 있어요. 청년주택드림으로 전환하면 다시 이전 상품으로 되돌아갈 수 없고, 10년 가입 기한이 있어요. 현재 나이가 30세 이상이라면 40세 전까지만 우대 금리를 받을 수 있다는 뜻이에요. 그래도 남은 기간 동안의 금리 차이를 계산해보면 전환이 훨씬 이득인 경우가 대부분이에요.
전환 절차는 가입 은행 영업점 방문이나 인터넷뱅킹·모바일뱅킹으로 가능해요. 필요한 서류는 신분증, 소득원천징수영수증(연소득 5,000만 원 이하 확인용), 무주택확약서예요. IBK기업은행, KB국민은행, 신한은행 등 대부분의 시중은행에서 스마트뱅킹 전환을 지원하고 있어서 은행에 직접 갈 필요가 없는 경우도 많아요.
💡 꿀팁
청약예금에서 종합저축으로 전환하는 한시적 허용 기간(2024.10~2025.09)이 있으니, 아직 전환하지 않은 분은 반드시 기한 내에 결정하셔야 해요. 전환하면 소득공제와 더 높은 금리를 동시에 받을 수 있어서, 민영주택만 목표로 하는 게 아니라면 거의 대부분 유리해요.
자주 묻는 질문 FAQ
Q. 주택청약종합저축 금리는 은행마다 다른가요?
A. 아니요, 주택청약종합저축은 정부 고시 변동 금리가 적용되기 때문에 KB국민은행, 신한은행, 하나은행, 우리은행, NH농협은행 어디에서 가입해도 동일한 이율을 받아요. 현재 2년 이상 가입 시 연 3.1%가 적용됩니다.
Q. 청년주택드림 통장은 누가 가입할 수 있나요?
A. 만 19세부터 34세 이하의 무주택자이면서 총급여액(근로소득자) 또는 종합소득금액(사업·기타소득자)이 연 5,000만 원 이하인 분이 가입할 수 있어요. 기존 청년우대형이나 종합저축에서 전환도 가능합니다.
Q. 청약예금과 주택청약종합저축의 금리 차이가 얼마나 되나요?
A. 청약예금은 은행 자율 금리로 현재 1.9~2.2% 수준이고, 주택청약종합저축은 정부 고시 금리로 최대 3.1%예요. 약 1~1.2%포인트 차이가 나며, 청년주택드림과 비교하면 최대 2.5%포인트 이상 벌어집니다.
Q. 기존 청약통장에서 청년주택드림으로 전환하면 납입 실적이 사라지나요?
A. 아니요, 기존 주택청약종합저축이나 청년우대형에서 전환할 때 납입 회차와 가입 기간이 그대로 인정돼요. 예를 들어 3년간 36회 납입했다면 전환 후에도 동일하게 36회차로 유지됩니다.
Q. 청년주택드림의 4.5% 금리는 가입 후 34세가 넘어도 유지되나요?
A. 네, 가입 시점에 34세 이하 조건만 충족하면 이후 나이가 넘어가도 가입 후 10년까지 동일한 우대 금리가 적용돼요. 29세에 가입하면 39세까지 4.5%를 받을 수 있습니다.
Q. 주택청약종합저축의 금리가 앞으로 더 오를 수 있나요?
A. 주택청약종합저축 금리는 정부 고시로 결정되며, 2022년 이후 세 차례 인상돼 현재 최대 3.1%예요. 다만 한국은행 기준금리 인하 추세에 따라 향후 조정될 가능성이 있으므로 정부 발표를 주시하는 것이 좋아요.
Q. 청약통장 금리에 세금이 붙나요?
A. 주택청약종합저축은 이자소득세 15.4%가 부과돼요. 반면 청년주택드림은 이자소득 500만 원(납입금액 600만 원 한도)까지 비과세라 실수령 이자에서 상당한 차이가 발생합니다.
Q. 청약예금에서 주택청약종합저축으로 전환하면 단점은 없나요?
A. 전환 후에는 다시 청약예금으로 되돌릴 수 없고, 상속을 통한 명의 변경만 가능해요. 또한 민영주택 청약 시 예치 금액 기준이 달라질 수 있어서, 목표 주택 유형에 따라 사전 확인이 필요합니다.
Q. 청년주택드림 통장의 대출 연계 혜택은 구체적으로 어떤 건가요?
A. 분양가 6억 원 이하, 전용면적 85㎡ 이하 주택에 대해 LTV 최대 70~80%까지 대출이 가능해요. 미혼은 최대 3억 원, 신혼부부는 최대 4억 원 한도이며, 대출 금리는 연 2.2% 수준으로 시중 주담대보다 훨씬 낮습니다.
Q. 소득이 5,000만 원을 초과하면 어떤 통장이 좋은가요?
A. 청년주택드림 가입이 불가능하므로 주택청약종합저축을 유지하시는 게 최선이에요. 최대 연 3.1% 금리에 연 240만 원 한도 소득공제 혜택을 받을 수 있고, 국민주택과 민영주택 모두 청약할 수 있습니다.
Q. 청약통장을 여러 개 보유할 수 있나요?
A. 불가능해요. 청약통장은 주택청약종합저축, 청년주택드림, 청약예금, 청약부금을 포함해 전 금융기관 통틀어 1인 1계좌만 보유할 수 있어요. 기존 통장을 해지하지 않으면 새 통장을 개설할 수 없습니다.
Q. 주택청약종합저축에 매월 얼마씩 넣는 게 좋을까요?
A. 국민주택 청약을 목표로 한다면 월 납입 인정액인 25만 원을 맞추는 게 유리해요. 민영주택만 목표라면 최소 2만 원씩 넣어 납입 회차를 채운 뒤 청약 시 예치금을 일시 입금하는 방법도 있습니다.
Q. 미성년자 자녀에게 청약통장을 만들어주면 나중에 전환 가능한가요?
A. 네, 미성년자도 주택청약종합저축에 가입할 수 있고, 만 19세가 되면 조건 충족 시 청년주택드림으로 전환할 수 있어요. 어릴 때부터 납입 회차를 쌓아두면 성인이 된 후 청약 가점에서 유리합니다.
Q. 청약통장 해지 후 재가입하면 기존 실적이 인정되나요?
A. 인정되지 않아요. 청약통장을 해지하면 납입 회차와 가입 기간이 모두 초기화되기 때문에, 해지는 정말 신중하게 결정하셔야 해요. 급전이 필요한 경우에도 해지보다는 다른 대안을 먼저 찾아보시는 걸 추천드려요.
Q. 청년주택드림 10년 기한이 지나면 어떻게 되나요?
A. 가입 후 10년이 지나거나 만 40세가 되면 자동으로 일반 주택청약종합저축으로 전환돼요. 우대 금리와 비과세 혜택은 소멸되지만 납입 실적과 청약 자격은 그대로 유지됩니다.
Q. 청년주택드림에서 중도에 주택을 취득하면 금리가 바뀌나요?
A. 네, 무주택 기간에만 우대 금리(4.5%)가 적용돼요. 중간에 주택을 취득하면 해당 시점부터 일반 주택청약종합저축 금리(3.1%)로 전환되니 이 점을 반드시 숙지하셔야 합니다.
Q. 청약통장 소득공제는 어떤 조건에서 받을 수 있나요?
A. 총급여 7,000만 원 이하 무주택 세대주인 근로소득자가 대상이에요. 연간 납입금 240만 원 한도 내에서 40%를 소득공제 받을 수 있어 최대 96만 원까지 공제 가능합니다.
Q. 청약예금에서 종합저축으로 전환 시 예치금은 어떻게 되나요?
A. 청약예금에 예치해둔 금액은 종합저축으로 전환 시 납입금으로 인정돼요. 다만 전환 후에는 월 납입 방식으로 바뀌기 때문에 향후 납입 계획을 미리 세워두시는 게 좋습니다.
Q. 현역 군인도 청년주택드림에 가입할 수 있나요?
A. 비과세 소득만 있는 현역병의 경우에도 가입이 가능해요. 다만 소득 확인 서류가 달라질 수 있으니 해당 은행에 미리 문의하시는 걸 권장합니다.
Q. 청약통장 금리와 정기예금 금리를 비교하면 어느 쪽이 유리한가요?
A. 2025년 하반기 기준 5대 시중은행 정기예금 금리가 연 2.5~3.0% 수준인데, 주택청약종합저축은 3.1%로 오히려 높아요. 청년주택드림은 4.5%에 비과세까지 더해지니 실질 수익률 면에서 정기예금을 크게 앞서요.
Q. 청년주택드림 일시납 1,500만 원은 어떤 의미인가요?
A. 청년주택드림은 월 100만 원 정기 납입 외에 별도로 일시금 1,500만 원까지 추가 납입이 가능해요. 여유 자금이 있다면 일시납을 활용해 빠르게 원금을 불리고 4.5% 이자를 극대화할 수 있습니다.
Q. 청약통장 전환은 온라인으로도 되나요?
A. 대부분의 시중은행에서 인터넷뱅킹이나 모바일 앱을 통해 비대면 전환이 가능해요. IBK기업은행, KB국민은행, 신한은행, 우리은행 등에서 스마트뱅킹 전환을 지원하고 있고, 신분증과 공동인증서만 있으면 됩니다.
Q. 청년주택드림 통장으로 당첨되면 실제 대출은 얼마까지 나오나요?
A. 분양가 6억 원 이하, 전용 85㎡ 이하 주택 기준으로 미혼 최대 3억 원, 신혼부부 최대 4억 원까지 대출받을 수 있어요. 대출 금리는 연 2.2% 수준이며 최장 40년 상환 조건도 제공됩니다.
Q. 수도권과 비수도권에서 청약 전략이 달라야 하나요?
A. 네, 국민주택 1순위 요건이 지역마다 달라요. 투기과열지역은 2년 이상 가입에 24회 이상 납부, 수도권은 1년 이상 12회 이상, 비수도권은 6개월 이상 6회 이상이에요. 납입 전략을 지역 기준에 맞춰 세우셔야 합니다.
Q. 청약통장 이자는 언제 지급되나요?
A. 주택청약종합저축의 이자는 매년 가입일 기준 1년 단위로 원금에 합산 지급돼요. 해지 시에는 해지일까지의 이자가 계산되어 함께 지급되며, 기간에 따라 다른 금리가 적용됩니다.
Q. 월 납입 인정액이 25만 원으로 바뀌었다는데, 기존 가입자에게도 적용되나요?
A. 네, 2024년 9월부터 국민주택 청약 시 월 납입 인정액이 기존 10만 원에서 25만 원으로 상향됐고, 기존 가입자에게도 소급 적용돼요. 따라서 25만 원씩 납입하면 더 높은 순위 점수를 쌓을 수 있습니다.
Q. 청년주택드림 가입 후 소득이 5,000만 원을 넘으면 어떻게 되나요?
A. 가입 시점의 소득 기준만 충족하면 이후 소득이 초과해도 우대 금리가 유지돼요. 단, 비과세 혜택은 총급여 기준에 따라 달라질 수 있으니 연말정산 시 확인이 필요합니다.
청약통장 금리는 통장 종류에 따라 최대 3%포인트까지 차이가 나고 있어요. 청년이라면 주택드림 4.5%, 그 외에는 종합저축 3.1%가 현재 가장 유리한 선택이에요. 지금 바로 은행 앱에서 내 통장 종류와 적용 금리를 확인해보시고, 전환이 가능하다면 미루지 마세요. 하루라도 빨리 행동한 만큼 이자 혜택이 커지니까요. 내 집 마련의 첫걸음, 청약통장 금리 비교에서 시작됩니다.
⚠️ 면책조항
본 글은 2026년 2월 기준 공개된 정보를 바탕으로 작성된 정보성 콘텐츠이며, 특정 금융상품의 가입을 권유하거나 투자를 추천하는 것이 아닙니다. 청약통장 금리, 가입 조건, 세제 혜택 등은 정부 정책 및 각 금융기관의 사정에 따라 수시로 변경될 수 있으므로, 실제 가입이나 전환 전에 반드시 해당 은행 및 국토교통부 마이홈포털 등 공식 채널에서 최신 정보를 확인하시기 바랍니다. 본 콘텐츠의 정보로 인해 발생한 손실에 대해 글쓴이는 법적 책임을 지지 않습니다.
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